Peut-on obtenir une hypothèque après une faillite?
Oui. Une faillite est une épreuve difficile, mais elle ne ferme pas la porte à la propriété pour toujours. L’approbation dépend du temps écoulé depuis votre libération, de la façon dont vous avez reconstruit votre crédit, de la stabilité de vos revenus et (surtout) du type de prêteur que vous approchez.
Certains emprunteurs attendent deux ans pour une banque; d’autres se qualifient beaucoup plus tôt grâce à une hypothèque privée.
Pourquoi l’approbation est-elle plus difficile après une faillite?
Une faillite indique aux prêteurs qu’à un moment donné, vous n’avez pas pu honorer vos obligations financières.
Cela augmente le risque perçu de votre demande, donc les exigences deviennent plus strictes qu’avant. Au moment de refaire une demande, les prêteurs examinent généralement votre score de crédit actuel, votre historique de paiements depuis la faillite, votre niveau d’endettement, la stabilité de vos revenus et votre capacité globale de remboursement. Ce n’est pas un refus automatique : votre dossier doit simplement raconter une histoire claire de redressement.
Combien de temps une faillite reste-t-elle au dossier de crédit?
Au Canada, une première faillite demeure généralement au dossier de crédit d’Equifax pendant 6 ans après la date de libération (c’est similaire chez TransUnion). Une deuxième faillite y reste 14 ans.
Une proposition de consommateur, une solution de rechange fréquente à la faillite, demeure 3 ans après l’avoir complétée, ou 6 ans après la date de dépôt, selon la première éventualité.
Vous n’avez pas à attendre la disparition de cette mention pour obtenir une hypothèque. Les prêteurs s’intéressent bien plus à ce que vous avez fait depuis votre libération qu’à la mention elle-même.
Combien de temps après une faillite peut-on obtenir une hypothèque?
Il n’y a pas de réponse unique : le délai dépend du prêteur et de la rapidité avec laquelle vous reconstruisez votre crédit.
- Prêteurs traditionnels (banques). Ils offrent les meilleurs taux, mais les critères les plus stricts. Pour une hypothèque assurée (mise de fonds inférieure à 20 %), vous ne pouvez généralement pas obtenir l’assurance prêt hypothécaire (SCHL) avant au moins deux ans après votre libération. Les banques veulent aussi voir un crédit rétabli : habituellement deux produits de crédit actifs ou plus utilisés de façon responsable, des paiements à temps, un emploi stable et une mise de fonds adéquate.
- Prêteurs alternatifs. Plus souples que les banques, ils peuvent approuver des emprunteurs qui ne remplissent pas tous les critères bancaires, souvent plus tôt après une faillite, en échange de taux plus élevés. Un bon compromis pour bien des emprunteurs.
- Prêteurs privés. Une hypothèque privée mise sur la valeur de la propriété, l’équité disponible et votre situation globale plutôt que sur le seul pointage de crédit. Le financement devient donc possible peu de temps après la libération, pendant que vous reconstruisez encore votre dossier. Les taux et frais sont plus élevés : c’est une solution transitoire, le temps de vous ramener (ou de vous maintenir) propriétaire, avant de refinancer à la banque une fois votre crédit rétabli. Voyez d’ailleurs comment obtenir une hypothèque privée même après un refus bancaire.
Chez Financière Victoria, les prêts pour acquisition ou refinancement vont de 25 000 $ à 1 000 000 $, avec un financement pouvant atteindre 75 % de la valeur de la propriété, aucun pointage de crédit minimum et une approbation possible en 24 heures.
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Faillite ou proposition de consommateur : est-ce que ça change quelque chose pour votre hypothèque?
Oui. Une proposition de consommateur est souvent perçue un peu plus favorablement qu’une faillite et peut raccourcir votre retour vers une hypothèque « prime », puisqu’elle démontre que les créanciers ont été remboursés en partie.
Dans les deux cas, le même principe s’applique : plus vite vous rétablissez un crédit propre et payé à temps, plus vous débloquez d’options et de meilleurs taux.
Qu’arrive-t-il à votre hypothèque existante pendant une faillite?
Une hypothèque est une dette garantie : votre maison sert de garantie, donc l’hypothèque n’est pas automatiquement effacée par une faillite, contrairement à une dette de carte de crédit.
Dans la plupart des cas, vous pouvez garder votre maison tant que vous maintenez vos paiements à jour et que votre équité reste sous les limites d’insaisissabilité prévues par la loi (ces montants varient d’une province à l’autre).
Si votre équité est plus élevée, vous devrez peut-être « racheter » cette équité ou envisager plutôt une proposition de consommateur.
Une faillite, à elle seule, n’arrête pas les recours hypothécaires du prêteur (prise en paiement, vente sous contrôle de justice) si vous prenez du retard dans vos paiements.
Renouvellement et refinancement hypothécaire après une faillite
Ce n’est pas qu’une question de premiers acheteurs. Si vous êtes déjà propriétaire, la plupart des prêteurs regardent surtout si vous avez maintenu vos paiements.
Continuez de payer à temps et bien des prêteurs vont simplement renouveler à l’échéance du terme, un prêteur ne peut pas annuler votre hypothèque du seul fait que vous avez déclaré faillite.
Le refinancement hypothécaire peut aussi être possible selon la valeur de votre propriété, votre équité et vos revenus actuels. Quand les banques disent non, un prêteur privé peut souvent offrir la souplesse nécessaire pour faire le pont.
Comment améliorer vos chances d’approbation?
Trois gestes font la plus grande différence :
- Reconstruisez votre crédit avec méthode. Utilisez une carte de crédit garantie, faites chaque paiement à temps, gardez vos soldes bas (faible taux d’utilisation du crédit) et maintenez au moins deux produits de crédit actifs. Avec le temps, cela réécrit votre historique.
- Stabilisez vos finances. Un emploi stable, des revenus constants et une gestion budgétaire rigoureuse rassurent les prêteurs sur votre capacité à assumer une hypothèque de nouveau.
- Travaillez avec le bon spécialiste. Un dossier marqué par une faillite exige une approche sur mesure. Un prêteur qui gère régulièrement des situations complexes saura vous diriger vers le bon produit et présenter votre demande sous son meilleur jour.
Prêt pour un nouveau départ?
Une faillite est un événement financier majeur, pas une barrière permanente à la propriété. Avec du temps, de bonnes habitudes et le bon prêteur, obtenir une hypothèque après une faillite est tout à fait réalisable. Que la réponse passe par une banque, un prêteur B ou une hypothèque privée de Financière Victoria, la meilleure prochaine étape reste d’évaluer vos options avec un spécialiste et de bâtir un plan réaliste.
Traçons ensemble votre chemin vers la propriété. Faites votre demande en ligne ou contactez notre équipe pour une réponse rapide et confidentielle.
FAQ - Obtenir une hypothèque après une faillite
Qu'arrive-t-il à une hypothèque existante pendant une faillite?
Votre hypothèque est une dette garantie et n’est pas effacée par la faillite. Vous pouvez généralement garder la maison si vous maintenez vos paiements à jour et que votre équité respecte les limites d’insaisissabilité applicables.
Combien de temps une faillite reste-t-elle au dossier de crédit au Canada?
Une première faillite reste environ 6 ans après la libération au dossier Equifax; une deuxième reste 14 ans.
Une proposition de consommateur reste 3 ans après sa complétion ou 6 ans après le dépôt, selon la première éventualité.
Peut-on acheter une maison après une faillite?
Oui. Les prêteurs privés peuvent financer peu après la libération, les prêteurs B un peu plus tard, et les banques exigent généralement environ deux ans plus un crédit rétabli.
Comment reconstruire son crédit après une faillite?
- Utilisez une carte de crédit garantie,
- Payez chaque facture à temps,
- Gardez un faible taux d’utilisation,
- Maintenez deux produits de crédit actifs.
Des habitudes constantes rebâtissent votre pointage avec le temps.
