5 façons de financer des rénovations au Québec en 2022

À force de passer plus de temps à la maison, l’idée de se lancer dans les grandes rénos semble de plus en plus attrayante. Dans le contexte actuel, l’ajout d’une pièce pour y aménager un bureau, le rehaussement majeur du design ou le réaménagement de la cour (car on doit y passer ses vacances) n’est pas qu’un luxe… c’est parfois essentiel ! Les rénovations permettent aussi de profiter davantage des conditions favorables du marché immobilier. Des améliorations stratégiques peuvent considérablement augmenter la valeur de revente de sa propriété.

Et puis bon, parfois on n’a tout simplement pas le choix quand l’usure et la malchance se mettent de la partie. Un bien immobilier est un actif important, relativement peu risqué, mais il nécessite de l’entretien et un minimum de gestion.

Piger dans ses économies et son fonds d’urgence pour financer des rénovations

Généralement, un coussin de sécurité devrait couvrir au moins l’équivalent de 3 mois de dépenses courantes. S’il est souhaitable de placer cette somme de façon à gagner de l’intérêt, son objectif premier est d’être liquide, soit facilement et rapidement accessible.

On doit donc surtout piger dans ses économies pour répondre aux petits imprévus. Pour des travaux importants que vous avez le temps de planifier, il vaut parfois mieux laisser ses économies accumuler de l’intérêt paisiblement !

D’ailleurs, dans l’éventualité de dépassements de coûts inattendus lors de rénovations majeures financées par un prêt, un fonds d’urgence intact pourra pallier les légers imprévus.

Carte de crédit, marge de crédit et prêt personnel pour financer des rénovations

Pour les projets de petite ou de moyenne envergure, la carte de crédit et la marge de crédit offrent toutes deux des avantages, mais quelques inconvénients non négligeables également.

Peu importe la situation, si vous bénéficiez d’un programme de récompenses généreux, tous vos achats devraient être effectués par carte de crédit, question de maximiser vos points ou vos remises en argent. Si vous prévoyez faire d’importantes dépenses, il peut valoir la peine de magasiner une carte spécifique qui optimisera vos avantages. Par contre, le grand risque de la carte est de ne pas gérer son remboursement adéquatement. Une somme de 10 000 $ qui traîne à 20 % d’intérêt sur votre carte pendant seulement 3 mois vous coûtera près de 500 $.

La marge de crédit offre généralement un taux d’intérêt plus avantageux. L’accès à une marge peut être très utile sur les travaux de longue haleine qui nécessitent des sorties de fonds sporadiques. Or, elle exige aussi une forte dose de discipline budgétaire. Puisque seuls les frais d’intérêts sont à payer chaque mois, trop d’emprunteurs finissent par payer cher à force de ne faire que les paiements minimums.

En général, le prêt personnel va, quant à lui, coûter plus cher en intérêts qu’une marge et moins qu’une carte, mais le remboursement du capital mensuel obligatoire impose une certaine rigueur budgétaire.

Prêt hypothécaire et marge de crédit hypothécaire auprès de son institution financière pour financer des rénovations

Le prêt ou la marge hypothécaire s’apparentent à ce qu’on a décrit précédemment, mais puisque la propriété agit en garantie, vous obtiendrez un taux plus avantageux. En revanche, ces méthodes de financement occasionnent des frais à l’obtention, comme les frais de notaire si vous n’avez pas une hypothèque qui permet d’ajouter une marge de crédit (hypothèque de type parapluie). Il s’agit donc pour vous d’évaluer si le coût des travaux est suffisamment considérable afin que les économies en intérêts compensent les frais initiaux. De plus, l’approbation d’une marge de crédit hypothécaire nécessitera les mêmes documents qu’à l’approbation initiale de votre financement (preuve de revenu, vérification de crédit, etc.). Vous devrez aussi respecter les ratios d’endettement requis par la banque.

Refinancement hypothécaire pour financer des rénovations

Tout comme les options mentionnées au point précédent, le refinancement hypothécaire auprès d’une institution financière s’adresse à ceux qui souhaitent effectuer des rénovations ou des améliorations majeures à leur maison. L’étalement sur une longue période de la somme à rembourser et le bas taux d’intérêt vous permettront de continuer à épargner et à maintenir votre train de vie pendant la durée des travaux.

En plus des frais, le refinancement exige de remplir une panoplie de paperasse administrative et de se soumettre à une enquête de crédit. Le resserrement des règles hypothécaires au cours des dernières années peut ainsi rendre cette option difficilement accessible pour certains emprunteurs.

Prêt hypothécaire privé pour financer des rénovations

Un prêteur hypothécaire privé offre une solution possiblement avantageuse pour financer des rénovations de moyenne ou de grande envergure. Le processus d’acceptation est plus rapide et plus simple que celui des grandes banques et des caisses populaires.

Le financement hypothécaire privé est aussi plus flexible, en ayant la possibilité d’offrir des modalités mieux adaptées à la situation et aux besoins de l’emprunteur. Contrairement aux institutions traditionnelles, ce type de prêteur n’accorde pas la même importance à certains critères, comme le dossier de crédit, dans son évaluation du projet. C’est donc une option qui peut s’avérer très intéressante pour des emprunteurs qui auraient récemment traversé une période financière plus difficile. Même si vous vous êtes entièrement remis sur pied, les banques pourraient se montrer frileuses à l’idée de financer vos rénovations.

La deuxième hypothèque avec un prêteur privé est de loin la meilleure option, car elle permet d’emprunter un montant afin de faire vos travaux sans toucher à l’hypothèque que vous avez avec votre institution financière. Une fois les travaux terminés et votre situation financière rétablie, vous pouvez tenter un refinancement bancaire conventionnel afin de rembourser la deuxième hypothèque.

Le prêteur privé a souvent plus de latitude dans ses décisions et peut ainsi offrir une solution de rechange avantageuse à de nombreux emprunteurs.